Фиксированный депозит против казначейских векселей: что лучше?
Некоторые инвестиционные схемы могут заставить вас выбирать между дьяволом и глубоким синим морем. Тем не менее, необходимо, чтобы вы оценили оба, прежде чем принять решение. В этом посте мы рассмотрим срочные депозиты и казначейские векселя, чтобы выяснить, что лучше.
Обе инвестиционные схемы являются краткосрочными. Это также инвестиции с низким уровнем риска и небольшой доходностью. Дебаты о фиксированных депозитах и казначейских векселях ведутся так долго, что многие люди запутались.
Что такое срочный депозит и как он работает?
Срочный депозит — это своего рода краткосрочное финансовое вложение, которое банки предлагают своим клиентам. Когда вкладчик вносит деньги в банк в обмен на проценты на определенный период времени, он инвестирует в срочный депозит.
Что такое казначейские векселя?
казначейские обязательства инвестиционные планы, в которых вы, как инвестор, даете деньги в долг Центральному банку Нигерии (CBN) на определенный период времени в обмен на проценты. Это краткосрочные инвестиции в государственные ценные бумаги, которые обычно хранятся в течение 91, 182 или 364 дней.
Кто отвечает за инвестиции?
Одной из тем для обсуждения в понимании схемы инвестирования фиксированного депозита и казначейских векселей является лицо, которое контролирует инвестиции.
Когда вы покупаете казначейские векселя в Центральном банке Нигерии, вы, по сути, даете деньги в долг правительству (CBN). В зависимости от ваших инвестиций вы можете вернуть свои деньги после 91-дневного, 182-дневного или 364-дневного моратория.
Срочный депозит, с другой стороны, представляет собой кредит банку или инвестиционной компании с гарантией погашения в конце срока (обычно от одного до двенадцати месяцев).
В результате один ссужает ваши деньги правительству, а другой ссужает их банку или другой крупной финансовой организации.
В чем разница между казначейскими векселями и срочными депозитами?
Мы рассмотрим различия между срочными депозитами и казначейскими векселями, изучив элементы, которые следует учитывать, прежде чем инвестировать в них.
Риски, связанные с казначейскими векселями и срочными депозитами
Несмотря на то, что срочные депозиты и казначейские векселя представляют собой инвестиционные портфели с низким уровнем риска, определенный риск все же присутствует.
Казначейские векселя обеспечены полной верой и доверием правительства, что делает их почти безрисковыми, поскольку крайне маловероятно, что правительство разорится и не сможет погасить свои долги.
Кроме того, после наступления срока, установленного мораторием, правительство использует поток налоговых поступлений для обслуживания своих долгов.
Срочные депозиты, с другой стороны, поддерживаются кредитным рейтингом банка или финансового учреждения. Финансовое учреждение или банк несут перед вами фидуциарную обязанность вернуть ваш капитал, как только истечет срок моратория.
С другой стороны, банк может столкнуться с любым количеством проблем. Когда вы больше не чувствуете себя комфортно, вы имеете полное право отказаться от своих инвестиций. Имея в виду дебаты о фиксированном депозите и казначейских векселях, глухим ясно, что казначейские векселя менее рискованны и считаются лучшими с точки зрения управления рисками.
Процентные ставки по фиксированным депозитам и процентные ставки по казначейским векселям
Низкий риск, низкая доходность и высокий риск, высокая доходность — это модель вознаграждения за риск на рынке капитала/финансов. Срочный депозит должен иметь повышенную доходность в соответствии с этой инвестиционной схемой финансового рынка.
Однако бывают случаи, когда маятник качается в другую сторону и все наоборот. Если взять Нигерию в качестве примера, процентная ставка по казначейским векселям в настоящее время выражается однозначными числами в диапазоне от 1% до 5%, что является самым низким показателем за всю историю. До этого ставка составляла от 10% до 14%.
Фиксированные процентные ставки по депозитам большинства нигерийских банков в настоящее время исчисляются однозначными числами, а некоторые — десятичными. Раньше она составляла от 7% до 12%. Однако это зависит от вашего руководителя. Ваша рентабельность инвестиций будет выше, если ваш основной капитал выше (ROI).
Стоит также отметить, что процентная ставка по инвестиционному портфелю с фиксированным депозитом отличается от одного банка к другому.
У кого лучшая процентная ставка?
Принцип работы финансовых рынков заключается в том, что чем больше риск, тем больше доход, поэтому ставки по казначейским векселям будут ниже, чем ставки по фиксированным депозитам. Однако другие элементы вступают в игру и заставляют его колебаться. В Нигерии ставки по казначейским векселям в настоящее время выше, чем средние ставки по фиксированным депозитам, несмотря на то, что последняя является более рискованной из двух.
Как получить проценты
Некоторые банки могут начислять вам проценты в дополнение к основной сумме по истечении времени. В зависимости от условий соглашения, некоторые компании также будут выплачивать проценты авансом. Дивиденды по казначейским векселям обычно выплачиваются авансом, однако основная сумма выплачивается в конце срока погашения.
Получайте деньги, когда захотите
Фиксированные депозиты позволяют вам получить доступ к своим деньгам в любой момент, ликвидировав свой счет до того, как он истечет. Все, что вам нужно сделать, это сообщить вашему банку или инвестиционной компании, что вы хотите вывести свои средства.
Однако вместо того, чтобы платить вам весь срок, если вы дождались погашения, они будут платить вам проценты за то время, пока деньги оставались у них. Также возможно, что с вас будет взиматься комиссия за досрочное снятие средств.
Фиксированные депозиты, с другой стороны, более гибки, чем казначейские векселя. Вы должны продать права на казначейские векселя банку или заинтересованному покупателю, если хотите обналичить свои казначейские векселя до истечения срока их действия.
Оставшиеся проценты за период между отменой инвестиции и ее погашением будут вычтены покупателем из суммы основного долга.
Так что, по сути, вы можете получить наличные в любой ситуации, хотя в банках это может быть быстрее и проще.
Стоимость услуг и налоговые льготы
Преимущество казначейских векселей в том, что они не облагаются налогом; однако вы будете обязаны оплатить комиссию банка за предоставленные услуги.
Проценты по фиксированным депозитам облагаются налогом на ежегодной основе, поэтому проценты, выплачиваемые вкладчику, облагаются налогом у источника по ставке 10%.
Проценты по казначейскому векселю выплачиваются авансом, но проценты по срочному депозиту выплачиваются по истечении срока инвестиции. Я обнаружил, что если вы зайдете в банк и спросите о вариантах инвестирования, вам расскажут о срочных депозитах, но никогда о казначейских векселях.
Что является причиной этого? Банки полагаются на ваши депозиты, чтобы зарабатывать деньги, особенно если они фиксированные (что гарантирует, что они будут выплачены). Кроме того, в отличие от казначейских векселей, инвестиции в фиксированные депозиты отражаются на балансах банков.
Какая из схем платит больше всего налогов?
Налоги не удерживаются из ваших процентных платежей, потому что казначейские векселя не облагаются налогом. Однако банк, скорее всего, возьмет с вас комиссию за предоставление услуги от вашего имени.
На мой взгляд, сборы довольно маленькие и почти незначительные. Проценты по фиксированным депозитам облагаются налогом у источника по ставке 10%, который удерживается банками у источника и представляется в соответствующий налоговый орган.
Если вы не хотите, чтобы вас облагали налогом, вы должны пойти на казначейские векселя.
Заключение
В заключение я уверен, что вы уже поняли, что означают казначейские векселя и срочные депозиты, и можете определить, что лучше или подходит для вас.
Вы также знаете различия между ними и в результате можете принимать обоснованные инвестиционные решения.
Какие инвестиции вы делали? Вы когда-нибудь пытались инвестировать в казначейские векселя или срочные депозиты? Пожалуйста, поделитесь своими мыслями.
Иниобонг Лерой Умох — рассказчик, технарь и автор контента в MakeMoney.ng. Он увлечен технологиями, финансами и исследованиями. Его работы были представлены на различных онлайн- и офлайн-платформах.
Источник https://www.makemoney.ng/ru/fixed-deposit-vs-treasury-bills/